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这是巴西央行连续第12次降息。“第四套人民币进入升值空间”、“对于收藏四版币的来说,堪比10个涨停板”……在市场流通30多年之久的第四套人民币部分券别,将于今年的5月1日停止流通。
至于增长原因,中国人寿称,主要受投资收益较快增长以及传统险准备金折现率假设更新的影响。“台驻日代表”谢长廷(图源:东森新闻云)据台湾“东森新闻云”报道,台立法机构22日邀请台外事部门负责人吴钊燮、谢长廷等人,就“3月4日日本公务船喷水驱赶台湾渔船事件”的最新谈判进程作报告回应。
2017年有4位中国艺术家进入全球年度成交总额TOP10,除了华人艺术市场最畅销的齐白石、张大千和傅抱石外,赵无极也凭借着强劲表现,首次跻身前十行列。据了解,在网约车平台上,出租车司机同快车司机不同,出租车司机并没有被规定每一笔交易都需要在线上完成。
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对此,陈启宗在董事长致股东函中总结为“六年的寒冬现已成为过去。
关键一定是掌握在中国人手上的,不是依靠外界,也是引进不来的,从产业链的角度上来说,未来还有很大的扩展空间。
未来美军一旦将相关概念在F-35、F-15、F-16等型战机乃至盟军战机上推广运用,其针对突发事件和地区危机的应急作战能力将大幅提升。同时,也说明日本自卫队对“心神”不满意的地方太多,包括发展理念、隐身性能、发动机、智能蒙皮等离想象的差距太大,再试验下去等于白白烧钱,还不如及时止损节约经费,以发展更先进的战斗机。
何志森(左),右为一席讲者、河北“奶奶庙”研究者徐腾。
我们试以南头古城中拖鞋的例子理解何志森的工作。声明最后说,希望美方悬崖勒马、慎重决策,不要把中美双边经贸关系拖入险境,以免从损人的目的出发,以害己的结果告终。
作为白宫鹰派的代表之一,贸易谈判专家莱特希泽的身影在这份总统备忘录的诞生过程中分外清晰:2017年8月14日,特朗普指示莱特希泽针对所谓“中国不公平贸易行为”发起调查,以确保美国的知识产权和技术得到保护。
而与之对应的经调整净利润分别为-亿元、亿元、亿元,公司已经实现连续两年盈利。
财报展望,2018年,中国石油计划原油产量为百万桶,天然气产量十亿立方英尺,油气当量合计为百万桶。信息安全面临内忧外患随着移动互联网的快速发展,信息倒卖等网络黑灰产规模也在持续扩大,一些消费者的信息在网络上被公开交易,衍生出电信诈骗等一系列侵害消费者财产安全的事件。
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结构性存款规模及发行量均缩水
据央行公布的数据,10月份结构性存款规模共98867.96亿元,较9月份减少了2373.94亿元,环比下降2.34%,同比增长43.24%,8月、9月连续两月突破10万亿规模之后,再次回落至10万亿元以下。
数据来源于央行
从构成来看,中小型银行的单位结构性存款占比一直都是最高的,10月份规模为44832.15亿元,占比为45.35%,大型银行的单位结构性存款占比最低,10月份规模为12718.2亿元,占比12.86亿元。大型银行主要以吸收个人结构性存款为主,中小型银行以吸收单位结构性存款为主。
从规模变化来看,今年1月份开始,结构性存款规模持续大幅增长,9月份达到顶峰。
结构性存款之所以会在今年迎来爆发式增长,融360理财分析师认为,主要有两方面的原因。
首先,随着银行存款利率持续在底部徘徊,而老百姓(603883,诊股)理财意识越来越强,银行面临存款流失危机,存款规模增速大幅下降,10月份大型银行的存款总规模甚至较9月份萎缩。
但这并不是最主要原因,真正的导火索是2019-02-18推出的资管新规意见稿,其中明确指出,银行不得开展表内理财,这也意味着保本理财要退出历史舞台。但是投资者对保本理财的需求并未下降,于是为了迎合新规,银行将保本的结构性存款当作保本理财的替代品。
不光是规模缩水,10月份结构性存款的发行量也明显下降。据融360监测的数据显示,10月份结构性存款发行量为295款,较9月份减少了47款。其中5月份开始结构性存款的数量迎来爆发式增长。
结构性存款管理混乱
不过上述结构性存款发行量数据并不完整。目前结构性存款的管理并不统一,大部分银行将结构性存款纳入银行理财里面进行管理,尤其是国有银行和股份制银行,门槛为5万元起(理财新规后部分银行降至1万元),首次购买必须到线下网点做风险评估问卷,需要在全国银行业理财信息登记系统对产品进行集中登记,在中国理财网能查到产品的信息。
不过也有少部分银行并不是这样做的,包括部分地方性银行、民营银行,在中国理财网查不到这些银行发行的结构性存款的信息。此外,之前很多民营银行发行的结构性存款,不仅未在银行业信息登记系统登记,而且门槛仅1000元,首次购买也无需到线下网点面签。但此后由于涉嫌违规,三季度部分城商行、农商行以及所有的民营银行纷纷下架了结构性存款。
根据银保监会9月28日发布的《商业银行理财业务监督管理办法》,商业银行发行结构性存款应当具备相应的衍生产品交易业务资格。而取得这一资格并不容易,很多地方性银行及民营银行均无此资质。融360理财分析师认为,10月份结构性存款规模下降的主因还是与监管加强有关。
假结构性存款盛行
此外,“假结构性存款”依然盛行。结构性存款分为存款+期权两部分,既然是期权,就意味着挂钩的资产价格在未来是不确定的,产品的收益率也是不确定的,但是这些假的结构性存款,却设计了能够100%达到预期最高收益率的收益规则。说白了,结构性存款其实就是定期存款,是银行高息揽储的途径。
今年5月份,曾传出监管叫停这种假结构性存款,但并没有收到什么成效,很多银行仍然打着“保本保息”的旗号去吸揽客户。
拿某股份制银行的一款一年期结构性存款举例。
这款结构性存款的预期收益率为1.75%或4%,起息日是2019-02-18,到期日是2019-02-18,如果在此期间,黄金价格上下涨跌幅不超过550美元,则可以拿到4%的收益率,如果上下涨跌幅超过550美元,则到期收益率只有1.75%。
稍微有点黄金常识的人都知道,一年之内黄金价格涨跌幅基本不可能超过550美元,所以如果储户买了这款结构性存款,几乎可以稳拿4%的收益率,跟目前保本理财的收益率差不多。
银行的这一高息揽储行为目前仍然在行规灰色地带。
结构性存款收益率持稳
融360监测的数据显示,10月份结构性存款的平均预期最高收益率为3.86%,与9月份持平。从近一年收益走势来看,结构性存款在4月份之前收益率一直在上涨,5月份迎来收益拐点,此后收益呈下滑趋势,近两个月收益则止跌企稳。
与银行理财相比,结构性存款的收益拐点来得晚一点,银行理财收益率从3月份便开始持续下降。
不过结构性存款的平均收益率并不代表真实的到期收益率,毕竟有的银行发行的结构性存款是“真结构”。比如10月份民生银行(600016,诊股)发行的很多结构性存款收益上限在6.25%-8.5%之间,这些结构性存款的到期收益率就存在很大的不确定性,投资者需要仔细查看产品的收益规则。
不过总体来看,收益上限在4%以下的结构性存款,大部分都能极大概率达到预期的最高收益率。
受年末流动性收紧及银行MPA考核影响,预计年前这段时间结构性存款收益率下跌的概率不大,不过大幅反弹的可能性也比较低,应该会在当前收益水平窄幅调整。
结构性存款需要进行规范化管理
融360理财分析师认为,结构性存款市场目前存在以下两大乱象:
1、销售端应该划分在存款业务还是理财业务?
虽然结构性存款在会计统计口径上被划分到存款业务,但是在销售端却比较混乱,有的银行纳入银行理财业务进行管理,比如购买门槛和首次购买面签都参考银行理财,并且在全国银行业理财信息登记系统进行登记,但是有的银行并未这样做,公开系统查不到这些银行的结构性存款的具体信息。
2、假结构性存款能否成为银行的高息揽储利器?
受存款利率定价自律机制约束,银行不得随意上调定期存款利率,而大额存单和结构性存款的利率约束就要少很多,今年各大银行都在大力发行大额存单和结构性存款,而大额存单门槛太高,20万元起购,而结构性存款的资金募集群体主要就是中低储蓄水平的储户。不过假结构性存款到底能不能成为银行的高息揽储利器,这一点存在疑点。如果行业允许银行这么做,那么对于没有衍生产品交易资格的小型银行来说,这就构成了不公平竞争行为。
所以,结构性存款市场有待出台详细的监管细则,以规范市场发展。
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